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人力資源社會保障部等五部門發布的《關于全面實施個人養老金制度的通知》提出，從12月15日起，將個人養老金制度從36個先行城市（地區）推開至全國。參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。 記者從市人社局獲悉，目前，我市各商業銀行均已開始辦理個人養老金業務，前往咨詢辦理的市民踴躍。
市民在某商業銀行辦理個人養老金業務 多家商業銀行推出優惠措施 近日，段女士來到建行阜陽分行營業部，在工作人員的指導下，通過建行APP辦理了個人養老金賬戶。“我是一名全職媽媽，此前參加了城鄉居民基本養老保險。這次開了個人養老金賬戶，到退休年齡后可以多一筆養老金，有助于提高生活質量。”段女士說。 據介紹，個人養老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品，實行完全積累，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。作為我國養老保險體系“第三支柱”的重要制度設計（第一支柱為基本養老保險，第二支柱為企業年金和職業年金），2022年4月，國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》，當年11月25日，個人養老金制度在36個城市（地區）先行實施。個人養老金每年繳費上限額度為12000元。 “12月15日以來，來我行咨詢個人養老金相關政策、辦理程序的市民不少，很多人通過線上或線下渠道開立個人養老金賬戶。”建行阜陽分行個人金融部總經理齊大慶介紹，其中一部分開立了個人養老金賬戶，尚未投資他們推出的金融產品；還有部分客戶“頂額”繳納了1.2萬元，用于購買建行的170多個個人養老金相關金融產品，如公募基金、理財產品、代銷保險、存款等，為自己繳納的個人養老保險金“保值增值”。 記者了解到，為提高市民開立個人養老金賬戶的積極性，我市多家商業銀行都推出相應優惠措施。比如，建行阜陽分行推出的優惠措施包括：歷史首次繳存，最高享88元獎勵；邀請好友開戶繳存，每月最高享600元獎勵；當年累計繳存首次達500元，最高享188元獎勵；當年累計繳存首次達1萬元，最高享380元獎勵……以上獎勵主要用于微信立減消費。 可以享受個稅優惠政策等 為什么要辦理個人養老金賬戶，并繳納個人養老金？建行阜陽分行工作人員介紹，這有3個好處：可以在基本養老保險、企業年金或職業年金的基礎上，再增加一份積累，退休后再多一份收入；可以幫助個人理性規劃養老資金；可以享受稅收優惠政策。 其中，比較引人關注的好處是，可以享受稅收優惠政策。在繳費環節，個人向個人養老金資金賬戶繳費，按照1.2萬元/年限額標準，在綜合所得或經營所得中據實扣除；在投資環節，計入個人養老金資金賬戶的投資收益，暫不征收個人所得稅；在領取環節，個人領取的個人養老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。 這位工作人員舉例：小張今年30歲，稅前年收入為25萬元，減去免稅額6萬元后，應稅金額為19萬元，對應的個稅稅率為20%，每年繳納個人養老金1.2萬元，小張每年可以減免的個稅為1.2萬元×20%=2400元。他63歲退休時，一共可節稅2400元×33年=7.92萬元。 這位工作人員向記者提供了一張表，上面列出了不同收入所對應的稅率以及每年繳存1.2萬元個人養老金后最高個稅優惠。其中，全年應納稅所得為0—3.6萬元，對應稅率為3%，當年最高節稅360元；全年應納稅所得96萬元以上，對應的稅率為45%，每年繳存1.2萬元個人養老金，則每年最高個稅優惠為5400元。 “一些人認為，自己快退休了，或年收入達不到個稅起征點，不需要辦理個人養老保險。”這位工作人員認為，應該這么看：雖然快退休了，但繳存一年，就可享受一年的個稅優惠；收入稍低的群體，雖然不涉及個稅繳納，但繳納個人養老金，其實就是逐年給自己的養老金多存上一筆錢，讓自己退休后多一份收入。 如何參加、領取個人養老金 市人社局養老科科長喬保偉介紹，參加人可以通過國家社會保險公共服務平臺、電子社保卡、“掌上12333”APP等全國統一線上服務入口，或者符合規定的商業銀行，開立個人養老金賬戶。需要注意的是，除了開立個人養老金賬戶，還需要開通個人養老金資金賬戶。參加人可以通過商業銀行渠道，一次性開立這兩個賬戶。 參加人每年繳納個人養老金上限額度為1.2萬元，在此額度內可自己確定繳納額；參加人可以按月、分次或者按年度繳費，繳費額度按自然年度累計；自主選擇儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品，國債、特定養老儲蓄、指數基金等也納入個人養老金產品范圍。 “目前，全國各商業銀行推出了多個金融產品，都是經過篩選確定下來的產品，比較穩健。市民可以根據自己的投資風險喜好，在以上產品中自主選擇。”喬保偉說。 當參加人達到個人養老金領取條件（達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國出境定居，以及國家規定的其他情形），可以通過各級社會保險經辦機構、全國統一線上服務入口、個人養老金資金賬戶開戶銀行提出申請，經社會保險經辦機構核實后，由開戶銀行將個人養老金發放至本人社保卡銀行賬戶。參加人可以選擇按月、分次或者一次性領取個人養老金，參加人提出變更領取方式，銀行應當受理。 另外，當患重大疾病、領取失業保險金達到一定條件、正在領取最低生活保障金的，可以申請提前領取個人養老金。 |
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